24 juli 2019

De valkuilen van een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering

De praktijk leert dat een arbeidsongeschiktheidsuitkering krijgen lastig is. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is inmiddels al lang geen garantie meer op een uitkering, terwijl u deze niet voor niets afsluit. U wilt namelijk niet zonder inkomsten zitten mocht u onverhoopt arbeidsongeschikt raken en géén arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangen. De verzekeraar belooft u die zekerheid wel te bieden: bij arbeidsongeschiktheid krijgt u immers een arbeidsongeschiktheidsuitkering.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekeraar kan verschillende redenen opwerpen om de arbeidsongeschiktheidsuitkering niet uit te keren. Zo zijn er de volgende geschillen:

Het verzwijgen van klachten die reeds vóór het afsluiten van de verzekering bestonden.
Het gebrek aan medewerking door u aan de door de verzekeraar aangegeven onderzoeken.
De vraag of er überhaupt wel sprake is van arbeidsongeschiktheid.
Volgens de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar bent u niet meer arbeidsongeschikt.
De mate van arbeidsongeschiktheid (het percentage).
De vraag of uw ziekte onder de definitie van ziekte volgens de polisvoorwaarden valt.
De arbeidsongeschiktheidsverzekeraar verdenkt u van fraude.

Verzwijging en gevolgen arbeidsongeschiktheidsuitkering

Bij de aanvraag van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering vult u een vragenlijst en gezondheidsverklaring in. Volgens de verzekeraar heeft u deze formulieren niet juist of niet volledig ingevuld. U zou bijvoorbeeld hebben “verzwegen” dat u in het verleden weleens de huisarts hebt bezocht in verband met uw nek- of rugklachten. Volgens de verzekeraar hebt u zich daarmee schuldig gemaakt aan “verzwijging”. De arbeidsongeschiktheidsverzekeraar beslist dat u geen recht hebt op uitkering. De verzekering wordt daarom beëindigd en ook wordt soms de aan u betaalde uitkering van u teruggevorderd. Opvallend is hierbij wel dat de door u betaalde (vaak hoge) premie niet wordt terugbetaald.

De praktijk leert dat dit wel genuanceerder ligt. Daarom is het zaak om een specialist in te schakelen.

Wel of niet arbeidsongeschikt?

Vaak neemt de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar het standpunt in dat er geen sprake is van een medisch objectiveerbare stoornis of aandoening of een herkenbaar en benoembaar ziektebeeld. Of u zou volgens de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar ondanks uw klachten gewoon uw werk kunnen verrichten. Wat ook vaak voorkomt, is dat de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar in eerste instantie de uitkering aan u toekent, maar na een periode deze uitkering beëindigd of (flink) verlaagd. Hier staat u natuurlijk niet op te wachten.

Beschuldiging van fraude?

Ook komt het voor dat u als arbeidsongeschikte ondernemer door de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar van fraude wordt beticht. Volgens de verzekeraar zou u uw klachten hebben overdreven of hebben gelogen. Overkomt u dit, dan is het zaak om zo snel mogelijk een AOV-advocaat in te schakelen. De arbeidsongeschiktheidsverzekeraar beëindigt namelijk vaak per direct de uitkering. Voorts wordt u kenbaar gemaakt dat u wordt opgenomen in het zogenoemde CIS-register. Tot slot worden vaak de al betaalde uitkeringen teruggevorderd.

Wat de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar vaak over het hoofd ziet in dit soort situaties, is dat fraude niet zomaar wordt aangenomen. De arbeidsongeschiktheidsverzekeraar dient te bewijzen dat u inderdaad heeft gefraudeerd. De rechtspraak leert dat die bewijslast (erg) zwaar is en dat de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar daar lang niet altijd aan kan voldoen.

Is sprake van verjaring van uw vordering op uw verzekeraar?

Heeft uw arbeidsongeschiktheidsverzekeraar aan u bevestigd dat zij tot uitkering van uw vordering overgaat, maar heeft u nog niets ontvangen? In dat geval adviseert advocaat Benamar u om rekening te houden met de verjaringsregels. De verjaringsregeling van een verzekeringsovereenkomst is anders dan de algemene regeling van verjaring bij overeenkomsten. Wat betekent dat voor u? Op grond van de wet verjaart uw vordering tegen de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar na drie jaar. Deze drie jaar gaat lopen vanaf de dag nadat u bekend bent geworden met de opeisbaarheid van de vordering. Heeft u dus een vordering tot uitkering van uw schade op uw verzekeraar, dan is het raadzaak om op tijd aan de bel te trekken, anders bent u uw geld in principe kwijt.

Vrijblijvend kennismakingsgesprek over uw arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Niemand zit op een eindeloze discussie met de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar te wachten. Want discussie betekent in principe geen inkomen en daar staat u als arbeidsongeschikte ondernemer niet op te wachten. Onze arbeidsongeschiktheidsadvocaat staat u daarom graag met daad en kracht bij. Wij zijn graag bereid om een voor u op maat gesneden prijsafspraak te maken. Neem contact met ons op een voor vrijblijvend kennismakingsgesprek.